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善用保險 輕鬆打理債務
現代保險健康理財雜誌作者文●王惠英 | 現代保險健康理財雜誌 – 2015年1月30日 下午7:20
春節快到了，為發紅包、送年禮、添新衣、換新車或家庭旅遊，整體開銷變大了，今年剛過完年小低利貸款孩馬上也跟著開學，營養午餐、教材學雜費等，通通要花錢，甚至一眨眼五月就到了，繳交綜合所得稅也是一筆可觀的費用。
有句順口溜「小孩暢過年，大人苦無錢」，說的正是當家捉襟見肘、缺錢度日的苦境。對於手頭拮据、年關「難過」的人來說，究竟該如何籌錢？保單借款是不是一個較聰明划算的選項？此外，貸款買房子，房子其實是債務，並非資產，該如何管理這筆債務，也是一門學問。 考量各方條件 選擇最佳貸款管道
農曆新年期間的開銷特別大，令人感嘆「人兩腳，錢四腳」低利貸款，有時真的追不上啊！第一銀行消費金融業務處處長陳明美表示，當有資金需求時，應先評估自身的資源條件、資金需求期間、取得資金速度及貸款利率等因素，在眾多貸款服務中，選擇一個最能滿足自己需求的貸款方式。 金融環境競爭日趨白熱化，低利貸款尤其歲末年終很多銀行積極爭取客戶，只要有核貸空間，通常不會輕易婉拒，因此，借款人不必透過代辦公司，大可直接找銀行洽談貸款。
銀行提供的個人貸款，包含房屋貸款、汽車貸款、股票質押貸款、信用貸款等，其中信用貸款免擔保，貸款低利貸款利率較高，不過銀行通常會對「師」字輩〈如醫師、律師、會計師、建築師〉、公教人員、上班族、薪轉戶、卡友等不同族群，提供貸款專案。
除了向銀行貸款外，如果手上有傳統型保險商品、變額年金、變額萬能壽險等，也可考慮保單借款，額度依每張保單累積的保單價值準備金而異。一般傳統型商品可以貸到的金額，約為保單價值準備金的八～九成，投資型保險商品的可借金額則約五成左右，實際借款額度仍需視商品種類、保單條款約定，也可能依保單狀態變動。
新年、報稅 保單借款好時機
保單借款只是借出自己過去所繳保費所累積的價值準備金，與銀行貸款向銀行借錢的概念不同，因此具備手續簡便、免抵押品、免保證、快速撥款、利息低，沒有還款時間壓力，保單借款期間繼續享有保障，以及輕鬆繳息等優點。
有些保單借款的利率會與保單預定利率有連動關係，如果手中只有一家壽險公司的保單，有資金需求時，只能考慮向銀行借或申辦保單借款，但若持有多家不同低利貸款壽險公司的保單，則可比較各壽險公司的保單借款利率、最高借款額度，從中擇優辦理。
農曆新年或報稅期間，較容易有短期資金需求，因此，有的壽險公司會適時推出保單借款優貸利率，譬如砍到二～三％，藉以吸引臨時需要補足資金缺口的保戶。各家保單借款利率高低差異大，有周轉需求者可查詢壽險公司近期是否有利率優惠專案。
貸款後必須隨時留意保單借款的本金與利息，不要超過保單價值準備金，避免造成保單停效。
此外，撥款速度、借款管道多元等，也是保戶考量因素。因為保單借款，不需要對借款人進行資信審查，也不必指定貸款用途，通常約三～五個工作日資金即可入手；除了臨櫃，或利用網路、行動銀行辦理外，也可申請ATM保單借款。有的保險公司，只要完成首次申請後，就可透過ATM隨借隨還。
辦理保單借款，要保人可隨時在契約有效期間內，一次或分次償還借款，償還後保險公司會發給正式收據為憑。
借款未償還前，若因解約、契約滿期、發生保單事故，或因保單屆滿還本日期，保險公司需提供任何一種給付時，保險公司會由應付金額中，扣除未清償的借款或自動墊繳保費本息。 購買房貸壽險 管理債務加強保障 儘管今年房市較為清淡，仍有人買新房過新年，或手中仍有房貸尚未繳清者，面對這筆人生中最龐大的債務，在領到年終獎金後，可優先考慮拿來償還房屋貸款，或購買房貸壽險，發揮保險的理債功能。
在歐美國家，購買房貸壽險的比率高達七、八成，但在台灣則僅約一成左右，整體市場仍有很大的成長空間。
富邦人壽銀保通路處資深副總經理陳世岳表示，購買自用住宅、長期資金較欠缺的人會投保房貸壽險，但仍有很多人認為貸款買房還要再掏錢買保險，等於債上加債，以致乏人問津。
「政府近年來致力推動微型保險，也應多鼓勵民眾購買房貸壽險。」陳世岳舉例，購買三百萬元的房貸壽險，躉繳保費僅約十五萬元，花小錢就能換取大保障，是對家人留愛不留債的具體作法。
陳明美指出，第一銀房貸壽險的投保比率約在二十五～三十％，去年透過積極拓展更有五十％驚人成長。對推動房貸壽險很有使命感的陳明美說，「房貸是打造完整家庭的第一步，房貸壽險則是保全完整家庭的下一步。」希臘爆發債務危機，政府債務比重過高問題受到全球重視，此時苗栗也傳出縣庫現金周轉困難問題，造成公教人員薪資無著，家庭生計受到影響，雲林、宜蘭可能是下一個未爆彈，顯示地方債問題相當嚴重，朝野必須重視。

台灣雖已於1996年訂定《公共債務法》，明文規定各級政府的舉債上限，但由於中央及地方首長偏好民粹式施政，罔顧財政紀律，浮濫編列預算並透過舉債弭平差短，使得近年來各級政府債務大舉攀升，債限也瀕臨甚至超過上限。政府若不趁此痛定思痛，提出有效可行的解決方案，則地方財政全面破產將是指日可待。一旦地方財政全面破產，勢將引爆新一輪金融危機。

大陸地方債問題亦相當嚴重，但大陸政府自去年底開始面對問題，針對地方融資平台可能衍生的債務風暴，提出具體解決方案。比如回收地方縣市政府自主發債權，發債須經省級或中央政府審批；實施地方債券置換，由財政部提供置換存量債務額度，允許地方政府公開發行或定向承銷長期低率債券，以替換短期高率的銀行融資貸款，緩解即將到期地方債務風險；銜接地方債券置換制度，將地方債券納入中央及地方國庫現金管理質押品範圍，間接提高地方債券的信用評級，幫助地方債券發行與認購。

大陸政府解決地方債務的做法，簡單來說，就是由中央政府作為控管者或保證人，允許地方政府舉新債還舊債，藉此消除過往地方融資平台創造的龐大銀行貸款，同時提升地方政府債務品質。

此一作法好處是可以有效降低地方政府舉債成本及全社會融資成本，也不會擴增人民銀行資產負債表、增加基礎貨幣投放，更可刺激債券市場的發展，完全符合大陸當前推動資本市場改革的方向。

不過，大陸政府可以如此做的前提除了中央集權式的領導外，極低的中央政府債務餘額是一大優勢。根據大陸國家統計局統計，迄2014年底止，大陸中央財政債務餘額為9.6兆人民幣，約僅占GDP的15%。換句話說，大陸債務問題源頭主要是來自於地方，而非中央，因此解決方式及對策不同於其他國家。

相較於大陸，台灣不只地方政府債台高築，中央政府也不遑多讓，債務餘額逐年攀高，占GDP比重已超過3成，是大陸的兩倍之多。加上台灣長期實施中央與地方分權，地方債務管理屬於地方自治範疇，與大陸的政治體制截然不同。因此大陸解決地方債務的做法，難以完全複製到台灣。即使大陸方案無法複製，但其政策執行魄力及背後精神，依舊可做為借鏡。

比如，大陸地方債券置換的精神是舉借便宜資金償還昂貴融資，中央政府的角色是政策制定者及督導者，同時身兼保證人，台灣受限於舉債空間，雖無法舉新債還舊債，但中央政府仍可充當保證人角色，與債權人進行債務協商，要求減記苗栗部分債務，並重新訂定債務清償計畫（以10年為度），苗栗才有再生的機會。

中央政府亦應修正《破產法》，將地方自治機關納入《破產法》規範，讓苗栗可以比照美國橘郡及底特律破產案例，聲請破產保護，進而透過重整程序，尋求再生。否則以當前高達648億元的債務而言，缺乏稅費來源的苗栗，只會陷入財政的惡性循環。

事在人為，大陸處理地方債問題依靠的是中央政府決心與魄力，實際解決手法及策略都是其次。反觀台灣，苗栗甚至其他地方政府出現債務問題也非一天兩天，中央政府卻一直袖手旁觀，不以為意，直至苗栗發不出薪水，才警覺到問題的嚴重性。即使如此，處理方式也僅限於撥款紓困了事，仍不積極介入。

學者多呼籲應修改《破產法》，讓苗栗破產重整有法源依據，但財政部以地方債務屬於地方自治範疇為由拒絕，要求苗栗自行解決龐大債務缺口。這其實相當可笑也令人擔憂，因為苗栗絕非個案，還有其他地方縣市也面臨同樣問題。不先處理已經冒出的單一病兆，等到接二連三的狀況出現時，中央政府有能力解決嗎？就算有能力解決，到時耗費的心力及成本，絕對是現時的數倍甚至百倍，能不警惕嗎？(旺報)銀行暑假推優惠信貸
2015-07-20 04:32:21 聯合報 記者沈婉玉／台北報導
暑假消費旺季來臨，小額信貸需求旺季，許多銀行業者趁此推出信貸專案、搶商機。華銀的「一路發免綁約信貸專案」，最低利率起；一銀除推出「樂活一夏」優惠信貸專案外，還有可隨借隨還的「樂活信貸」。

一銀表示，許多家長都會利用暑假安排親子出國旅遊、子女學習才藝或進修圓夢等計畫，暑假結束後馬上要面臨九月開學季，子女學費、學雜費等又是一大筆支出。若規劃今年底結婚成家，通常現在就要開始籌劃及準備婚禮及成家的費用。

華銀在今年9月底前，推出一路發免綁約信貸專案。華銀表示，年滿20歲有正當職業，收入穩定的民眾都可以申貸，最高可貸150萬元，前三個月貸款利率最低起，還免綁約，提前清償不收違約金。一銀則自7月起，推出「樂活一夏」優惠信貸專案，前三個月貸款利率最低起，貸款期限最長7年，最高可貸200萬元。

一銀表示，資金需求不高但想要靈活調度的民眾，可考慮申辦一銀的「樂活信貸」循環型貸款，貸款金額50萬元，可隨借隨還，無動用時免計息。週轉的期間愈短，省息效果則會愈明顯。

公股行庫理財主管提醒，各銀行推出的信貸專案，大部分都採「利率前低後高」模式，雖然前幾期利率低且固定計息，但後期利率可能會大幅增加，各家收取的開辦手續費、徵信查詢費等相關衍生費用的收費也不同，建議有資金需求的民眾，一定要精打細算、多方比較。